Assurance voyage : pourquoi l’intégrer à sa planification financière?
Un voyage représente souvent des mois de préparation et un budget important.
Pourtant, un imprévu médical à l'étranger peut rapidement entraîner des dépenses qui n'avaient jamais été envisagées.
Pour un résident du Québec, l’assurance voyage peut donc faire partie de la préparation financière d’un séjour, au même titre que le budget consacré au transport, à l’hébergement ou aux activités.
La raison est simple : votre carte d’assurance maladie du Québec ne signifie pas que tous vos frais médicaux seront payés si vous tombez malade ou êtes victime d’un accident à l’extérieur du Québec. La RAMQ précise que, dans la plupart des situations, les services reçus hors Québec ne sont remboursés qu’en partie.
Avant de partir, il est donc important de comprendre ce qui est couvert, ce qui ne l’est pas et les conditions de votre assurance voyage.
Dans cet article, découvrez :
Pourquoi l’assurance voyage fait-elle partie d’une bonne préparation financière?
On pense généralement au coût des billets d’avion, de l’hôtel, des repas ou des activités lorsqu’on établit un budget de voyage.
Les dépenses médicales imprévues sont beaucoup plus difficiles à anticiper.
À l’extérieur du Canada, vous êtes responsable de la portion des frais médicaux qui n’est pas prise en charge par votre régime provincial. Santé Canada recommande d'ailleurs de disposer d'une couverture adéquate avant de voyager.
L’assurance voyage constitue donc une façon de transférer une partie de ce risque financier à un assureur, selon les garanties, exclusions, limites et conditions prévues au contrat.
Ce n’est pas une garantie que toutes les situations seront couvertes. C'est précisément pourquoi il est important de comprendre son contrat avant le départ.
Que rembourse réellement la RAMQ lorsqu’on voyage?
La réponse dépend notamment de la destination et des soins reçus.
À l’extérieur du Canada, les services professionnels admissibles sont remboursés par la RAMQ jusqu’à concurrence des tarifs applicables au Québec. Les services hospitaliers d’urgence sont également remboursés selon les règles et tarifs prévus par la RAMQ, qui peuvent être très inférieurs aux montants réellement facturés à l’étranger.
Certains frais ne sont par ailleurs pas couverts par la , notamment :
le transport d’urgence terrestre ou aérien;
le rapatriement au Québec;
une chambre privée ou semi-privée;
les médicaments achetés à l’extérieur du Québec.
C’est donc l’écart potentiel entre la facture réelle et la couverture publique qu’il faut considérer.
Que faut-il vérifier avant de choisir une assurance voyage?
Le prix de l’assurance ne devrait pas être le seul élément comparé.
L’Autorité des marchés financiers recommande notamment de vérifier l’admissibilité, les limites et les exclusions de la protection. L’âge, l’état de santé, la destination et la durée du séjour peuvent influencer la couverture.
Il faut également porter une attention particulière aux conditions médicales préexistantes.
Une consultation médicale récente, une évolution des symptômes ou un changement de médicament ou de posologie peuvent être pertinents selon la définition utilisée par l’assureur. Et les assureurs n’utilisent pas nécessairement tous les mêmes définitions.
Il serait donc incorrect d’affirmer, par exemple, qu’un simple changement de médicament entraîne automatiquement un refus de couverture.
La bonne démarche consiste à vérifier les conditions précises du contrat et à communiquer avec l’assureur en cas de doute avant le départ.
Une assurance voyage de carte de crédit est-elle suffisante?
Elle peut offrir une protection intéressante, mais il ne faut pas présumer qu’elle couvre automatiquement tous les voyageurs et toute la durée du séjour.
L’ donne notamment l’exemple d’une protection associée à une carte de crédit dont la durée de couverture diminue avec l’âge de l’assuré.
Avant de partir, vérifiez notamment :
la durée maximale du voyage couvert, l’âge des personnes assurées, les montants de couverture, les conditions médicales préexistantes, les exclusions et les modalités d’assistance en cas d’urgence.
Cette vérification est également pertinente lorsqu’on dispose déjà d’une assurance collective.
L’objectif n’est pas nécessairement d’acheter une deuxième assurance, mais de savoir quelle protection vous détenez réellement.
Pourquoi faut-il déclarer correctement son état de santé?
Les renseignements fournis à l’assureur peuvent avoir une incidence sur l’admissibilité et sur le traitement d’une éventuelle réclamation.
Il est donc important de répondre avec exactitude aux questions médicales qui vous sont posées.
L’AMF recommande également de vérifier auprès de l’assureur si un changement de votre état de santé survient avant le départ.
En cas de doute sur une question ou sur la définition d’une condition médicale, mieux vaut demander une clarification à l’assureur plutôt que d’interpréter soi-même le contrat.
L’assurance voyage est-elle seulement utile pour les longs séjours?
Non.
Un accident ou une urgence médicale peut survenir pendant un séjour de quelques jours comme pendant plusieurs mois.
En revanche, la durée du voyage peut influencer la protection offerte. C’est particulièrement important pour les voyageurs qui passent une longue période à l’extérieur du Québec.
Pour les séjours prolongés, il faut également vérifier les règles de la RAMQ concernant le maintien de l’admissibilité au régime québécois.
C’est notamment un point à considérer pour les snowbirds et les personnes qui séjournent régulièrement plusieurs mois à l’étranger.
👉 À lire également : notre article sur l’assurance voyage pour les snowbirds.
Comment Actif santé financière peut-il vous accompagner?
Chez Actif santé financière, nous considérons les assurances comme l’une des composantes d’une planification financière globale.
Nos conseillers en sécurité financière peuvent vous accompagner dans l’analyse de vos besoins en assurance de personnes, notamment en assurance vie, afin de vérifier si vos protections correspondent toujours à votre situation personnelle, familiale et financière.
Pour vos besoins spécifiques en assurance voyage, nous travaillons également avec notre partenaire soNomad, spécialisé en assurance voyage.
Selon votre situation, la destination, la durée du séjour, votre âge et votre état de santé, les protections et conditions applicables peuvent varier.
L’objectif est simple : comprendre vos protections avant le départ plutôt que de les découvrir lorsqu’un imprévu survient.
Les renseignements présentés dans cet article sont de nature générale et éducative et ne constituent pas des conseils personnalisés en assurance. Les garanties, exclusions, conditions d’admissibilité et modalités de remboursement varient selon les contrats et les assureurs. Consultez les modalités de votre contrat et, au besoin, un professionnel dûment autorisé.
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