Assurance voyage pour snowbirds : que vérifier avant un séjour prolongé?
Chaque année, de nombreux Québécois quittent la province pendant plusieurs semaines ou plusieurs mois pour passer l’hiver sous des climats plus chauds. États-Unis, Mexique, Caraïbes ou autres destinations : pour ces snowbirds, l’assurance voyage mérite une attention particulière.
À l’extérieur du Québec, les frais liés à des soins médicaux peuvent être très différents de ceux auxquels nous sommes habitués. La RAMQ peut rembourser certains services reçus ailleurs au Canada ou à l’étranger, mais elle ne rembourse pas nécessairement la totalité des frais engagés. Certains services, notamment le transport d’urgence et le rapatriement au Québec, ne sont pas couverts.
Une assurance voyage peut compléter cette protection, mais toutes les polices ne sont pas identiques.
Pour un séjour prolongé, la question n’est donc pas seulement :
« Ai-je une assurance voyage? », mais plutôt : « Est-ce que ma protection correspond à mon état de santé, mon âge, ma destination et toute la durée de mon séjour? »
Dans cet article, découvrez :
Pourquoi l’assurance voyage est-elle particulièrement importante pour les snowbirds?
Un séjour de plusieurs mois présente des caractéristiques différentes d’un voyage de quelques jours.
Que vous séjourniez aux États-Unis, au Mexique, dans les Caraïbes ou ailleurs, le coût des soins, les infrastructures médicales et les modalités de prise en charge peuvent varier selon la destination.
Une assurance voyage peut, selon le contrat, couvrir différents risques : soins médicaux d’urgence, hospitalisation, certains médicaments, transport médical ou rapatriement.
Mais toutes les assurances voyage ne couvrent pas nécessairement les mêmes situations.
L’Autorité des marchés financiers (AMF) recommande notamment de vérifier la durée de la couverture, les exclusions et limitations, ainsi que les règles concernant les conditions médicales préexistantes avant de partir.
L’âge, l’état de santé, la destination et la durée du séjour peuvent également influencer les protections disponibles.
Pour un snowbird, l’important est donc de comprendre son propre contrat plutôt que de présumer que toutes les assurances voyage fonctionnent de la même manière.
Que rembourse la RAMQ lorsqu’un snowbird reçoit des soins à l’extérieur du Québec?
La RAMQ peut continuer à couvrir certains services lorsque vous séjournez temporairement à l’extérieur du Québec et que vous demeurez admissible au régime.
Cependant, cette couverture comporte des limites.
Pour les services professionnels couverts, comme ceux rendus par un médecin, le remboursement est généralement établi selon les tarifs applicables au Québec. Le montant réellement facturé à l’étranger peut donc être supérieur au remboursement obtenu.
À l’extérieur du Canada, les services hospitaliers d’urgence ou rendus à la suite d’une maladie soudaine sont également remboursés selon les modalités et montants prévus par la RAMQ.
Certains frais ne sont toutefois pas couverts, notamment le transport d’urgence terrestre ou aérien et le rapatriement au Québec.
La RAMQ recommande donc de souscrire une assurance privée avant de quitter le Québec.
Autrement dit, détenir une carte d’assurance maladie valide ne signifie pas que l’ensemble de vos frais médicaux sera pris en charge pendant votre séjour.
Combien de temps un snowbird peut-il quitter le Québec?
La règle des 183 jours est particulièrement importante pour les snowbirds.
Pour conserver son admissibilité au régime d’assurance maladie du Québec, une personne établie au Québec doit généralement être présente dans la province au moins 183 jours par année civile.
Le calcul comporte toutefois des particularités.
Les journées de départ et de retour ainsi que les absences de 21 jours consécutifs ou moins ne sont notamment pas comptabilisées dans le calcul des jours d’absence.
Certaines exceptions sont également prévues.
La RAMQ permet notamment, sous certaines conditions, une absence prolongée pour raisons personnelles une fois tous les sept ans, à condition d’effectuer les démarches requises auprès d’elle.
Pour un snowbird qui effectue plusieurs déplacements au cours d’une même année, mieux vaut donc calculer précisément ses absences plutôt que de se fier uniquement à la formule souvent entendue « six mois moins un jour ».
Une condition médicale préexistante peut-elle être couverte par une assurance voyage?
Oui, dans certaines situations.
Avoir une condition médicale préexistante ne signifie pas automatiquement qu’une personne ne peut pas obtenir de couverture.
Cependant, les règles varient selon les contrats.
Une condition préexistante peut notamment correspondre à une maladie, une blessure ou un problème de santé qui existait avant le voyage. Selon les dispositions du contrat, des symptômes ayant entraîné ou devant entraîner une consultation peuvent également être pris en considération.
Une notion particulièrement importante est celle de stabilité médicale.
Certains contrats exigent qu’une condition préexistante soit considérée comme stable pendant une période déterminée avant le départ pour qu’elle puisse être couverte.
Cette période n’est pas universelle.
Elle peut varier selon le produit, l’assureur, l’âge de l’assuré et sa situation médicale.
Il ne faut donc pas retenir une règle générale de 90, 180 ou 365 jours sans vérifier les dispositions du contrat concerné.
Un changement de médicament peut-il modifier votre assurance voyage?
Oui, il peut avoir une incidence, mais cela ne signifie pas automatiquement que vous n’êtes plus couvert.
C’est une nuance importante.
Un changement de médicament, une modification de dosage, l’apparition de nouveaux symptômes, un traitement récent ou certains examens médicaux peuvent influencer la façon dont une condition médicale est considérée par l’assureur.
L’AMF recommande de communiquer avec l’assureur lorsque l’état de santé change avant le départ.
Le bon réflexe n’est donc pas de conclure :
« Mon médicament a changé, mon assurance ne me couvre plus. »
Il faut plutôt vérifier comment ce changement est traité dans votre contrat et s’il modifie la stabilité de votre condition médicale.
En cas de doute, il est préférable d’obtenir une réponse de l’assureur avant le départ.
L’assurance voyage d’une carte de crédit suffit-elle pour un snowbird?
Elle peut offrir une protection, mais elle n’est pas nécessairement adaptée à un séjour de plusieurs semaines ou plusieurs mois.
La première chose à vérifier est la durée maximale de chaque voyage couvert.
Certaines protections offertes avec les cartes de crédit peuvent également varier en fonction de l’âge. Une assurance qui convenait auparavant peut donc ne plus offrir exactement les mêmes conditions quelques années plus tard.
Un snowbird devrait notamment vérifier :
la durée maximale du séjour couvert;
les conditions ou restrictions liées à l’âge;
les conditions médicales préexistantes;
les exclusions et limitations;
les montants maximaux de couverture;
la possibilité de prolonger la couverture.
Posséder une carte de crédit avec assurance voyage ne signifie donc pas automatiquement que tout un séjour hivernal est couvert.
Une assurance voyage annuelle couvre-t-elle automatiquement plusieurs mois?
Non.
Le terme « assurance annuelle » peut être trompeur.
Une assurance annuelle peut permettre d’effectuer plusieurs voyages au cours d’une même année tout en prévoyant une durée maximale pour chaque séjour.
Par exemple, un contrat pourrait couvrir plusieurs voyages pendant l’année, mais seulement jusqu’à un certain nombre de jours consécutifs par voyage.
Pour un snowbird, deux informations doivent donc être distinguées :
la durée de validité de la police et la durée maximale couverte pour un même voyage.
Selon le contrat, il peut être possible de prolonger la durée de couverture. Les conditions et démarches doivent cependant être vérifiées avant que la couverture initiale arrive à échéance.
Pourquoi faut-il déclarer correctement son état de santé?
Selon le produit choisi, l’âge, la durée du séjour ou la situation médicale, un questionnaire de santé peut être demandé.
Les réponses fournies doivent être exactes et complètes.
Une information erronée ou incomplète peut avoir des conséquences au moment d’une réclamation.
Cela mérite une attention particulière pour une personne qui prend plusieurs médicaments, qui vit avec une maladie chronique ou qui a récemment consulté un professionnel de la santé.
Si une question du formulaire semble ambiguë, il est préférable de demander des explications plutôt que d’essayer d’interpréter soi-même ce que l’assureur souhaite savoir.
Que faut-il vérifier avant de partir plusieurs mois?
Avant un séjour prolongé, plusieurs éléments méritent d’être examinés ensemble.
Il faut notamment connaître la durée maximale de la couverture, les exclusions, les conditions médicales préexistantes, la période de stabilité requise, les changements récents concernant son état de santé et la procédure à suivre lorsqu’une urgence médicale survient.
La destination mérite également d’être prise en compte. Les coûts des soins et les possibilités de prise en charge peuvent être très différents selon que vous séjournez aux États-Unis, au Mexique, dans les Caraïbes ou dans une autre région du monde.
Il est aussi important de conserver avec soi les coordonnées de l’assureur et son numéro de police.
En cas d’urgence, certains contrats prévoient des procédures particulières et peuvent demander à l’assuré ou à un proche de communiquer rapidement avec le service d’assistance.
Ces informations sont beaucoup plus simples à vérifier avant le départ qu’au moment d’une hospitalisation à l’étranger.
Comment Actif santé financière peut-il accompagner les snowbirds?
Chez Actif santé financière, partir plusieurs mois à l’extérieur du Québec peut être l’occasion de faire le point sur l’ensemble de vos protections.
Nos conseillers en sécurité financière peuvent vous accompagner dans l’analyse de vos besoins en assurance de personnes, notamment en assurance vie, afin de vérifier si les protections que vous détenez correspondent toujours à votre situation personnelle, familiale et financière.
Pour vos besoins spécifiques en assurance voyage, nous travaillons également avec notre partenaire soNomad, spécialisé en assurance voyage. Selon votre situation, différentes protections peuvent être envisagées pour un séjour prolongé à l’extérieur du Québec.
La durée du voyage, la destination, l’âge, l’état de santé et les conditions médicales préexistantes sont autant d’éléments à considérer. Les garanties, exclusions et conditions d’admissibilité peuvent varier selon la protection choisie.
L’objectif est simple : comprendre vos protections avant le départ, plutôt que de les découvrir lorsqu’un imprévu survient à l’étranger.
Les renseignements présentés dans cet article sont de nature générale et ne constituent pas des conseils personnalisés en matière d’assurance. Les garanties, exclusions, conditions médicales préexistantes, périodes de stabilité et critères d’admissibilité varient selon les contrats et les assureurs. Consultez les dispositions de votre contrat et, au besoin, un conseiller en sécurité financière ou votre assureur.
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