Faut-il payer pour obtenir des conseils financiers?
Les conseils financiers sont-ils réellement gratuits ou faut-il payer pour être accompagné? La réponse est plus nuancée qu’un simple oui ou non. Selon le professionnel consulté, les services offerts et les produits financiers utilisés, la rémunération peut prendre différentes formes : honoraires, commissions, pourcentage des actifs ou rémunération associée à certains produits.
L’essentiel est donc de comprendre ce que vous payez, comment le professionnel est rémunéré et quels services vous recevez en contrepartie. C’est cette transparence qui permet de mieux évaluer l’accompagnement proposé.
Dans cet article, découvrez :
Les conseils financiers sont-ils vraiment gratuits?
Lorsqu’aucuns honoraires ne vous sont facturés directement pour une rencontre avec un professionnel, il peut être tentant de considérer que les conseils reçus sont gratuits.
Ce n’est pas nécessairement le cas.
Selon le modèle utilisé, le professionnel peut être rémunéré de différentes façons. Sa rémunération peut notamment provenir de commissions, d’honoraires ou être associée aux frais de certains produits et services financiers.
Il faut donc distinguer deux notions :
« Je ne reçois pas de facture pour cette rencontre » ne signifie pas nécessairement « ce service ne comporte aucun coût ».
L’OCRI rappelle d’ailleurs aux investisseurs que les conseils en placement ont un coût et recommande de comprendre les frais associés aux services reçus.
Comprendre cette différence permet d’avoir une meilleure idée du coût réel de son accompagnement financier.
Comment un professionnel offrant des conseils financiers est-il rémunéré?
Il n’existe pas un modèle unique de rémunération.
Selon l’Autorité des marchés financiers, la rémunération pour la vente d’un produit ou la prestation d’un service financier peut notamment prendre la forme d’un salaire, d’une commission, d’honoraires, d’un pourcentage, d’un montant forfaitaire ou d’un taux horaire.
Le mode de rémunération dépend donc du professionnel, de son inscription, des services offerts et des produits concernés.
Une question simple peut permettre d’y voir plus clair :
« Comment êtes-vous rémunéré pour les services que vous me fournissez? »
Vous pouvez également demander quels frais sont payés directement et lesquels sont associés aux produits ou aux comptes que vous détenez.
Quels frais peuvent être associés à vos placements?
La rémunération du professionnel n’est qu’une partie des coûts qui peuvent être associés à vos placements.
Prenons l’exemple des fonds communs de placement. Ceux-ci peuvent comporter des frais de gestion et d’exploitation qui sont prélevés sur les actifs du fonds. Vous ne voyez donc pas nécessairement apparaître ces frais sous la forme d’une facture distincte, mais ils ont une incidence sur le rendement net du placement.
Selon les produits et services utilisés, d’autres frais peuvent également s’appliquer.
C’est pourquoi il est préférable de s’intéresser au coût global de ses placements et de son accompagnement, plutôt qu’aux seuls frais apparaissant directement sur son relevé bancaire.
La transparence sur ces coûts va d’ailleurs être renforcée au Canada. À partir de 2027, les investisseurs commenceront à recevoir davantage d’information sur le coût total de certains fonds dans leurs rapports annuels. L’objectif est de rendre des coûts existants plus visibles, et non d’introduire de nouveaux frais.
Payer moins de frais signifie-t-il nécessairement faire un meilleur choix?
Les frais ont leur importance puisqu’ils peuvent réduire le rendement net de vos placements. Il est donc pertinent de les connaître et de les comprendre.
Mais le prix ne devrait pas être le seul critère utilisé pour évaluer un accompagnement financier.
Il faut également regarder les services que vous recevez en contrepartie.
Selon vos besoins et les services offerts par le professionnel, l’accompagnement peut notamment toucher vos placements, vos régimes enregistrés, vos projets, votre préparation à la retraite ou votre stratégie de décaissement.
Deux solutions ayant des coûts différents n’offrent donc pas nécessairement le même niveau de service.
La question à se poser devient plutôt :
« Les services et l’accompagnement que je reçois correspondent-ils aux coûts que j’assume? »
Quelles questions poser avant de choisir un professionnel?
Avant d’entreprendre une relation avec un professionnel des services financiers, prenez le temps de comprendre son rôle et son mode de rémunération.
Vous pouvez notamment lui demander :
Quels services allez-vous m’offrir?
Comment êtes-vous rémunéré?
Quels frais vais-je payer directement?
Quels frais sont associés aux produits ou services proposés?
À quelle fréquence allons-nous revoir ma situation?
Quels titres professionnels et quelles autorisations détenez-vous?
Qui dois-je contacter lorsque ma situation ou mes projets évoluent?
Vous pouvez également vérifier l’inscription d’une personne ou d’une entreprise autorisée à exercer auprès de l’Autorité des marchés financiers.
Comment fonctionne l’accompagnement chez Actif santé financière?
Chez Actif santé financière, l’accompagnement commence par une compréhension de votre situation, de vos projets et de vos objectifs financiers avant d’aborder les solutions qui pourraient être pertinentes.
Nos conseillers peuvent vous accompagner à différentes étapes de votre vie financière : épargne, placements, régimes enregistrés, préparation de projets ou planification de la retraite.
Plusieurs de nos conseillers détiennent également le titre de planificateur financier, ce qui permet, lorsque la situation le requiert, d’intégrer une vision plus globale à l’accompagnement.
La rémunération et les frais peuvent varier selon les produits et les services utilisés. Les coûts applicables et le mode de rémunération doivent vous être expliqués afin que vous puissiez comprendre ce que vous payez et les services que vous recevez en contrepartie.
L’objectif n’est donc pas de présenter les conseils financiers comme « gratuits », mais de vous permettre de comprendre l’accompagnement proposé et les coûts qui peuvent y être associés.
Vous souhaitez discuter de votre situation et comprendre comment nous pouvons vous accompagner?
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