Verrouiller son dossier de crédit au Québec : est-ce suffisant contre la fraude?
Le verrouillage du dossier de crédit au Québec, aussi appelé gel de sécurité, est une mesure permettant de limiter certaines utilisations frauduleuses de vos renseignements personnels. Il peut notamment compliquer l’ouverture d’un nouveau compte de crédit à votre nom par une personne qui aurait usurpé votre identité.
Au Québec, le gel de sécurité peut être demandé auprès des deux principales agences d’évaluation du crédit, Equifax et TransUnion, et aucun frais ne doit être exigé pour l'activer.
C’est donc un outil de prévention intéressant. Mais attention : verrouiller son dossier de crédit ne protège pas contre toutes les formes de fraude.
Hameçonnage, fraude sur un compte bancaire existant, vol de renseignements personnels ou arnaque à l’investissement nécessitent d’autres réflexes de prévention.
Dans cet article, découvrez :
Qu’est-ce que le gel de sécurité d’un dossier de crédit?
Le gel de sécurité permet de bloquer temporairement la transmission de certains renseignements détenus par Equifax ou TransUnion lorsqu’une entreprise souhaite consulter votre dossier dans le cadre d’une nouvelle demande de prêt ou de crédit.
Concrètement, si une personne possède suffisamment de renseignements personnels pour tenter d’obtenir du financement à votre nom, le gel peut constituer une barrière supplémentaire.
L’AMF présente d’ailleurs cette mesure comme un moyen visant principalement à prévenir l’utilisation frauduleuse des renseignements personnels.
Le gel n’est toutefois pas définitif. Vous pouvez demander son retrait lorsque vous souhaitez effectuer vous-même une nouvelle demande de crédit.
Il faut donc penser à le retirer avant de présenter une demande nécessitant l'accès à votre dossier.
Que protège réellement le verrouillage du dossier de crédit?
Son utilité est principalement liée aux nouvelles demandes de crédit.
Imaginons qu’une personne ait obtenu votre nom, votre date de naissance et d’autres renseignements personnels et tente de demander du financement en utilisant votre identité.
Lorsque votre dossier est gelé, l’accès nécessaire à certaines demandes de crédit est bloqué, ce qui peut empêcher la transaction de se poursuivre normalement.
C'est donc une protection particulièrement pertinente contre certaines formes de vol d’identité et de fraude au crédit.
Mais le gel ne fait pas disparaître les renseignements qui ont déjà été compromis et ne sécurise pas directement vos comptes existants.
Quelles sont les limites du gel de crédit?
C’est probablement le point le plus important à comprendre.
Le gel de sécurité n’est pas une protection universelle contre la fraude.
Il n’empêche pas nécessairement un fraudeur d’essayer d’utiliser une carte ou un compte existant, de vous envoyer un courriel d’hameçonnage, de tenter d’obtenir vos mots de passe ou de vous convaincre volontairement de transférer de l’argent.
Il ne remplace donc pas la surveillance de vos comptes ni les bonnes pratiques de cybersécurité.
Par ailleurs, le gel ne bloque pas absolument tous les accès au dossier. L’AMF précise que certains acteurs, notamment les gouvernements, propriétaires de logements, assureurs, employeurs ou agences de recouvrement, peuvent encore avoir accès au dossier avec votre permission.
Le verrouillage constitue donc une couche de protection parmi plusieurs, et non une solution complète contre la fraude.
Comment verrouiller son dossier de crédit chez Equifax et TransUnion?
Au Québec, la démarche doit être effectuée auprès des agences d’évaluation du crédit.
Pour Equifax, l’AMF indique que le consommateur peut accéder à son dossier puis utiliser la rubrique « Verrouillage du dossier de crédit ».
Chez TransUnion, la fonctionnalité est accessible dans le service en ligne sous « Gérez votre gel de crédit ».
Il est important de penser aux deux agences, puisqu’Equifax et TransUnion détiennent chacune leur propre .
Le gel est actuellement sans frais au Québec. L’AMF précise qu’aucun numéro de carte de crédit n'est nécessaire pour l'activer.
Vous pourrez ensuite demander son retrait lorsque vous aurez besoin de présenter une nouvelle demande de crédit.
Quelle différence entre gel de sécurité, alerte de fraude et surveillance du crédit?
Ces trois mécanismes sont différents et peuvent être complémentaires.
Le gel de sécurité bloque certaines transmissions du dossier lorsqu'une nouvelle demande de crédit est effectuée.
L’alerte de fraude indique aux entreprises consultant votre dossier qu’elles doivent effectuer des vérifications supplémentaires afin de confirmer votre identité. L’AMF précise que cette alerte peut être ajoutée gratuitement auprès d’Equifax et de TransUnion.
La surveillance du crédit, quant à elle, sert principalement à vous informer lorsqu’un changement est apporté à votre dossier, par exemple l’ouverture d’un nouveau compte ou une modification de votre cote. Certains services de surveillance peuvent être payants.
Autrement dit : le gel vise à bloquer certaines utilisations, l’alerte demande une vérification supplémentaire et la surveillance vise principalement à vous informer des changements.
Que faire si vos renseignements personnels ont été compromis?
Si vous pensez que vos renseignements personnels ont été volés ou exposés, le gel du dossier de crédit peut faire partie des mesures à envisager, mais il ne devrait pas être votre seul réflexe.
Vérifiez régulièrement vos comptes bancaires et vos cartes de crédit ainsi que vos dossiers auprès d’Equifax et de TransUnion.
Soyez également particulièrement prudent avec les communications que vous recevez après une fuite de renseignements.
L’AMF recommande de ne pas utiliser les coordonnées, liens ou pièces jointes contenus dans un courriel, texto ou appel non sollicité demandant des renseignements personnels. Si vous devez communiquer avec l'organisation concernée, utilisez plutôt les coordonnées officielles que vous connaissez déjà.
Si vous croyez être victime d’une fraude financière, vous pouvez également la signaler à l’AMF et communiquer avec les organismes concernés.
Comment mieux protéger sa santé financière contre la fraude?
La prévention repose généralement sur plusieurs mesures complémentaires.
Surveiller ses comptes, consulter périodiquement son dossier de crédit, utiliser des mots de passe uniques et l’authentification multifacteur lorsqu’elle est disponible, reconnaître les tentatives d’hameçonnage et vérifier l’identité des personnes qui vous sollicitent permettent de réduire différentes sources de risque.
Il est également important de comprendre les produits financiers que vous détenez et d’être particulièrement prudent lorsqu’une personne vous demande de prendre rapidement une décision impliquant votre argent.
Le gel du dossier de crédit prend alors sa véritable place : il constitue une protection ciblée contre certaines formes de fraude au crédit, intégrée à une démarche de prévention plus large.
Pour approfondir ce sujet, consultez également notre article « Protéger vos placements et éviter les fraudes ».
Comment Actif santé financière peut-il vous accompagner?
Chez Actif santé financière, nous considérons que la santé financière passe aussi par une bonne compréhension des risques auxquels une personne peut être exposée.
Nos conseillers en sécurité financière prennent le temps de comprendre votre situation, vos besoins et vos protections afin de vous accompagner dans les domaines correspondant à leurs titres et autorisations.
Lorsqu’une situation relève spécifiquement d’un vol d’identité, d’un dossier de crédit ou d’une fraude, les organismes compétents comme l’Autorité des marchés financiers, Equifax, TransUnion, votre institution financière ou les autorités policières demeurent les ressources à privilégier.
L’objectif n’est donc pas de présenter le gel de crédit comme une solution à tous les risques, mais de comprendre ce qu’il protège, ce qu’il ne protège pas et les autres mesures qui peuvent compléter votre vigilance.
Commentaires