Faut-il vraiment 1,2 million de dollars pour prendre sa retraite au Québec?
Combien faut-il avoir économisé pour profiter d’une retraite confortable? Selon un sondage réalisé pour BMO en novembre 2025, les Canadiens interrogés estiment avoir besoin de 1,7 million de dollars, contre 1,2 million au Québec.
Ces montants peuvent sembler impressionnants, voire décourageants. Mais faut-il réellement atteindre le million pour prendre sa retraite sereinement?
La réponse est plus nuancée. Une retraite confortable ne dépend pas d'un chiffre universel, mais de vos besoins, de vos revenus et de votre situation personnelle.
Dans cet article, découvrez :
D'où vient le chiffre de 1,2 million de dollars?
Dans une chronique intitulée Retraite hypothéquée, publiée dans Le Devoir, Gérard Bérubé rapporte les résultats d'un sondage de BMO portant sur les attentes financières des futurs retraités.
Le montant jugé nécessaire pour une retraite confortable est passé de 1,35 million de dollars en 2019 à 1,7 million en 2025, à l'échelle canadienne.
L'inflation, le coût du logement et l'incertitude économique contribuent à cette inquiétude.
Mais il faut faire une distinction importante : ces chiffres représentent une perception des besoins, et non le montant que chaque personne doit obligatoirement accumuler.
La règle des 70 % est-elle toujours pertinente?
On entend souvent qu'il faut prévoir environ 70 % de son revenu avant la retraite pour maintenir son niveau de vie.
Par exemple, une personne gagnant 80 000 $ par année pourrait viser un revenu annuel de 56 000 $ à la retraite.
Cette règle peut servir de point de départ, mais elle ne tient pas compte de toutes les réalités.
À la retraite, certaines dépenses diminuent :
cotisations liées au travail,
déplacements professionnels ou épargne-retraite.
D'autres peuvent augmenter :
notamment les loisirs,
les voyages
les soins de santé.
Votre situation familiale, votre fiscalité et vos projets influencent également vos besoins.
La question n'est donc pas uniquement de savoir combien vous gagnez aujourd'hui, mais combien vous prévoyez dépenser demain.
Pourquoi vos dépenses comptent plus que votre salaire
Prenons deux situations fictives.
Marie, 65 ans, est propriétaire d'une maison entièrement payée. Elle bénéficie d'un régime de retraite de son employeur et prévoit un mode de vie relativement simple.
Pierre, également âgé de 65 ans, doit encore rembourser son hypothèque. Il souhaite voyager régulièrement et dépend davantage de ses placements pour financer sa retraite.
Même si Marie et Pierre ont gagné des revenus similaires pendant leur carrière, leurs besoins d'épargne peuvent être très différents.
Le remboursement de l'hypothèque constitue d'ailleurs un facteur important.
Selon un sondage de Fidelity cité dans Le Devoir, 22 % des répondants avaient encore un prêt hypothécaire au moment de leur retraite.
Pour établir un portrait réaliste, il faut notamment considérer les dépenses courantes, les dettes, les projets personnels et les revenus disponibles.
La règle des 4 % : un repère à utiliser avec prudence
Une autre règle souvent évoquée consiste à retirer initialement environ 4 % de son portefeuille de placements chaque année, puis à ajuster le montant des retraits selon l'inflation.
Par exemple, un portefeuille de 500 000 $ représenterait un retrait initial de 20 000 $ par année.
Cependant, cette règle n'est pas une garantie.
Sa pertinence dépend notamment de la durée de la retraite, du rendement des placements, de l'inflation, des fluctuations des marchés et de la composition du portefeuille.
Une retraite de 20 ans et une retraite de 35 ans ne présentent pas les mêmes défis.
Cette méthode peut donc servir de référence, mais elle ne remplace pas une stratégie de décaissement adaptée à votre situation.
Comment savoir si votre épargne sera suffisante?
Plutôt que de viser automatiquement un million de dollars, une démarche plus utile consiste à répondre à trois questions :
Combien souhaitez-vous dépenser chaque année? Évaluez vos dépenses essentielles et les projets que vous aimeriez réaliser.
Quels revenus recevrez-vous? Considérez notamment le Régime de rentes du Québec (RRQ), la Sécurité de la vieillesse, vos régimes de retraite et vos autres sources de revenus.
Quelle part devra provenir de votre épargne? Vos REER, CELI et autres placements pourront contribuer à combler la différence, selon votre situation fiscale et votre horizon de retraite.
Il faut également tenir compte de l'inflation et prévoir une marge de manœuvre pour les imprévus.
Retraite Québec propose d'ailleurs l'outil SimulRetraite, qui permet d'estimer vos revenus futurs et d'explorer différents scénarios.
Une retraite confortable, c'est avant tout une retraite bien planifiée
Avoir un million de dollars de côté peut être rassurant, mais ce n'est pas nécessairement le bon objectif pour tout le monde.
Certaines personnes pourront maintenir leur qualité de vie avec une épargne moins importante, notamment grâce à leurs revenus de retraite. D'autres auront besoin d'un capital plus élevé pour réaliser leurs projets.
L'essentiel est de connaître vos besoins réels et de disposer d'un plan adapté à votre situation.
Et vous, où en êtes-vous dans votre préparation à la retraite?
Chez Actif santé financière, nous vous accompagnons dans votre réflexion afin de mieux comprendre vos revenus futurs, vos besoins financiers et les différentes options qui s'offrent à vous.
Vous pouvez également nous contactez au 418 476-3979.
Cet article est fourni à titre informatif et ne constitue pas un conseil financier ou une recommandation de placement personnalisée. Toute stratégie doit être évaluée en fonction de votre situation et de vos objectifs.
Source : Le Devoir, 3 octobre 2026, « Retraite hypothéquée ».
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