À quel âge devrait-on demander sa rente de retraite (RRQ)?
Faut-il demander sa rente de retraite RRQ dès 60 ans, attendre 65 ans ou la reporter jusqu’à 72 ans? Cette décision peut avoir une incidence importante sur le revenu que vous recevrez pendant toute votre retraite. Il n’existe toutefois pas un âge idéal qui convienne à tout le monde.
Votre âge, vos besoins financiers, vos autres sources de revenus et votre stratégie de décaissement doivent notamment être considérés. Le choix du moment où commencer à recevoir votre rente devrait donc s’inscrire dans une réflexion plus large sur votre planification de retraite.
Dans cet article :
À partir de quel âge peut-on recevoir la rente du RRQ?
Vous pouvez commencer à recevoir votre rente de retraite du Régime de rentes du Québec dès l’âge de 60 ans.
L’âge de référence du RRQ est toutefois fixé à 65 ans. À cet âge, vous obtenez 100 % de la rente calculée selon votre dossier de participation au régime.
Vous n’êtes cependant pas obligé de commencer votre rente à 65 ans. Il est possible de la demander plus tôt ou, au contraire, de reporter son versement jusqu’à 72 ans.
Le principe est relativement simple :
avant 65 ans, votre rente est réduite;
à 65 ans, vous obtenez la rente calculée selon votre dossier de participation;
après 65 ans, votre rente est bonifiée.
Cette réduction ou cette bonification est permanente. Le choix du moment où vous commencez à recevoir votre rente peut donc avoir des conséquences financières pendant plusieurs décennies.
Pourquoi attendre avant de demander sa rente de retraite RRQ?
Reporter sa rente de retraite RRQ après 65 ans permet d'augmenter le montant reçu chaque mois.
Pour chaque mois de report après 65 ans, la rente augmente de 0,7 %. Une personne qui attend jusqu’à 72 ans peut ainsi obtenir une rente jusqu’à 58,8 % plus élevée que si elle avait commencé à la recevoir à 65 ans.
Cette augmentation peut être particulièrement intéressante dans une stratégie visant à sécuriser davantage de revenus à long terme.
La rente du RRQ est en effet versée à vie. Elle est également indexée chaque année en fonction du coût de la vie.
Mais cela ne signifie pas qu’il faut systématiquement attendre jusqu’à 72 ans.
Pour pouvoir reporter le RRQ, il faut notamment être en mesure de financer ses dépenses avec d’autres sources de revenus pendant cette période.
Est-il avantageux de demander le RRQ dès 60 ans?
Commencer à recevoir sa rente à 60 ans permet d’obtenir un revenu plus rapidement, mais entraîne une réduction permanente du montant versé.
Lorsque la rente est demandée avant 65 ans, elle est réduite de 0,5 % à 0,6 % pour chaque mois d’anticipation, selon le montant de la rente.
À 60 ans, la réduction peut ainsi atteindre 36 % par rapport à une rente commencée à 65 ans.
Cela ne signifie pas pour autant que demander sa rente à 60 ans constitue nécessairement un mauvais choix.
La décision peut être influencée par vos besoins immédiats de revenus, vos autres actifs, votre situation personnelle et la manière dont vous souhaitez financer les premières années de votre retraite.
C’est précisément pour cette raison qu’il est difficile de répondre à la question « À quel âge dois-je demander mon RRQ? » sans regarder l’ensemble de la situation financière.
Quels éléments considérer pour choisir l’âge auquel demander le RRQ?
Le montant mensuel du RRQ est important, mais il ne devrait pas être le seul élément pris en compte.
Votre décision peut notamment dépendre :
de l’âge auquel vous prévoyez cesser ou réduire votre travail;
de vos besoins de revenus à la retraite;
de votre REER et de votre CELI;
de vos autres placements;
d’un éventuel régime de retraite d’employeur;
de vos autres sources de revenus;
de votre situation familiale;
de votre situation fiscale;
de votre stratégie de décaissement;
de votre horizon de retraite.
Il faut également penser à la durée de la retraite.
Une personne qui cesse de travailler à 60 ou 65 ans pourrait avoir besoin de financer 20, 25, 30 ans ou davantage de dépenses. La question n’est donc pas uniquement de savoir combien le RRQ peut verser aujourd’hui.
Il faut déterminer comment cette rente s’intègre aux autres sources de revenus au fil des années.
Pourquoi intégrer le RRQ à sa planification de retraite?
Le RRQ représente une pièce parmi plusieurs dans votre stratégie de retraite.
REER, CELI, régime de retraite d’employeur, épargne personnelle et prestations gouvernementales peuvent se compléter. L’ordre dans lequel ces différentes sources de revenus sont utilisées peut également avoir une incidence sur votre situation financière au fil de la retraite.
Il peut donc être pertinent de comparer plusieurs scénarios.
Par exemple : que se passe-t-il si vous commencez votre RRQ à 60 ans? Et si vous attendez 65 ans? Que se passe-t-il si vous utilisez une partie de votre REER ou de votre CELI pendant quelques années afin de reporter votre RRQ?
Ces scénarios permettent d’aller au-delà du simple montant mensuel de la rente et d’avoir une vision plus globale de vos revenus futurs.
Chez Actif santé financière, la planification de la retraite permet d’analyser vos différentes sources de revenus et d’évaluer plusieurs scénarios en fonction de votre situation et de vos objectifs.
Vous vous demandez quand demander votre RRQ?
60, 65 ou 72 ans? Le bon moment dépend avant tout de votre situation.
Une planification permet de visualiser différents scénarios et de mieux comprendre les conséquences de chaque décision sur vos revenus à la retraite.
Actif santé financière peut vous accompagner dans cette réflexion et dans la planification de vos différentes sources de revenus à la retraite.
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